Самозапрещаю себе брать кредиты. Как и где это оформить

Возможность установить самозапрет на оформление кредита появилась уже пару лет назад. Но сделать это можно было только в каждой конкретной кредитной организации, а не во всех сразу. Получалось, что защита какая-то неполная, половинчатая. Ну, вот поставит клиент себе запрет в Сбербанке. Но его же не видит Альфа-Банк или Совкомбанк. Они-то спокойно выдадут ссуду. С 1 марта 2025 года этот пробел устраняют.

_{Самозапрет на кредиты с 1 марта 2025 года можно оформить в ЛК на «Госуслуги». Фото: freepik.com}

Когда появилась возможность самозапрета

Ещё с 1 октября 2022 года по указанию Центробанка России такую услугу стали оказывать все банки. Клиент мог:

• Настроить собственные лимиты и запреты в онлайн-банке. Например, ограничить сумму перевода в мобильном приложении.
• Написать заявление в банк, запретив давать себе потребительские кредиты.

Сервис создан для того, чтобы защитить деньги клиентов от мошенников, которые научились взламывать аккаунты и оформлять онлайн-кредиты на ничего не подозревающих клиентов.

Но посещать каждый банк, писать заявление, а потом проверять, учтён ли запрет – слишком хлопотно. Пока человек не попадёт в лапы к мошенникам, он искренне считает, что до него они не доберутся. Поставит запрет, например, в Сбербанке, и успокоится.

Но онлайн-кредит на него могут оформить и в любом другом банке, в том числе, в котором у того даже нет счетов. То есть самозапрет спасал только наполовину.

Нужен был комплексный подход.

Что изменится в 2025 году

Механизм системной и всесторонней защиты заработает в 2025 году.

Услуга полностью бесплатна. Гражданин может ставить себе запреты и снимать их столько раз, сколько захочет.

Для этого пользователь должен заполнить заявление по специальной форме. В нём указываются (ст. 1 закона № 31-ФЗ, ст. 5.1 закона «О кредитных историях»):

1. ФИО гражданина,
2. Дата рождения,
3. Паспортные данные,
4. ИНН
5. сведения о запрете (снятии запрета) на заключение договоров потребительского займа:

• дата и время подачи заявления (с указанием часовой зоны);
• дата начала действия запрета (по МСК);
• дата начала действия снятия запрета (по МСК);
• условия запрета.

Заявление передаётся во все бюро кредитных историй.

Нюансы, которые пока не учли

Самозапрет отразится в кредитной истории, и его увидит любой банк, который будет рассматривать заявку на кредит. Кредитор обязан отказывать в выдаче ссуды, если обнаруживается самозапрет.

Пока, правда, не понятно, как отразится такой отказ в кредитной истории в последующем. Ведь каждый отказ фиксируется в КИ и негативно сказывается на рейтинге. Раз один кредитор оказал, то последующий уже настораживается, риск отказа увеличивается.

Будет ли отказ в выдаче кредита по причине самозапрета как-то негативно влиять на дальнейшую судьбу заёмщика – не понятно.

Ещё один непонятный момент – 30-дневный срок, установленный п. 4.5. ст. 2 закона № 31-ФЗ. Кредитные организации и МФО обязаны будут запрашивать сведения во всех БКИ не ранее, чем за 30 дней до оформления кредита о наличии подобного самозапрета. Но в законе не сказано, что запрет начинает действовать только через 30 дней после подачи заявления на «Госуслуги» или МФЦ. Наоборот, пользователь сам указывает дату и время по МСК, когда начинает действовать запрет или снимается.

Получается некий временной вакуум, когда банк уже запрашивал информацию в БКИ, получил отрицательный ответ, а человек тут же поставил самозапрет. По сути, он уже начал действовать, но это не мешает банку выдать кредит. Ведь ничего не обязывает его запрашивать сведения о самозапрете накануне сделки, если 30-дневный срок не истёк.

Кроме того, оформить самозапрет можно не на любой вид ссуды.

На какие кредиты нельзя установить запрет

По закону человек может сам себе установить запрет на получение кредитов, кроме:

• образовательного займа;
• ипотеки;
• автокредита.

Больше всего возможность самозапрета понадобится людям, склонным к импульсивным тратам. Например, если те могут незапланированно оформить кредит в М-Видео и купить третий телевизор только лишь из-за того, что на него появились скидки. Также запрет могут себе оформить люди, которые уже не раз становились клиентами МФО и еле-еле с ними расплатились.

И всё же, полагаем, новой опцией воспользуются многие. Это позволит контролировать и собственные импульсивные поступки, и минимизирует риск стать жертвой мошенников.