Почему банкам запрещают слишком настырно выбивать долги

Почему банкам запрещают слишком настырно выбивать долги — разъясняет Эльвира Глухова, экономист, основатель экосистемы «Флагман», эксперт по кредитованию и инвестициям:

На этой неделе Госдума приняла закон, который распространяет на банки и микрофинансовые организации (МФО) правила взаимодействия с должниками при взыскании. Сейчас они действуют только для профессиональных коллекторов. Изменения вступят в силу 1 сентября этого года.

Новость, безусловно, хорошая. С момента принятия 230-ФЗ в 2016 году, который, собственно, и определил формат общения коллекторов с должниками, повис вопрос: «Почему нормы не распространяются на службы взыскания банков и МФО?» И это при том, что большинство жалоб от граждан поступает именно на них, особенно на микрофинансистов (около 50% обращений).

На рынке взыскания образовался дисбаланс. Если коллекторы были обязаны соблюдать правила по времени и форме взаимодействия с гражданами, у которых образовалась просрочка, то банки и МФО могут беспокоить их когда угодно. Кроме того, они не отчитываются перед регулятором в этом сегменте — Федеральной службой судебных приставов (ФССП). Хорошо помню, что о необходимости унифицировать правила для всех игроков на рынке взыскания предметно начали говорить в 2019 году. Наконец законодатели приняли эти изменения.

Итак, с 1 сентября 2026 года и банки, и МФО наравне с коллекторами будут предоставлять отчеты в ФССП. Правила, а также форма, сроки и периодичность отправления такого отчета будут определяться Центробанком. Это, безусловно, поспособствует большей прозрачности рынка взыскания, а также позволит защитить должников от недобросовестных взыскателей.

Так, и для банков и МФО будут действовать правила, которые ограничивают, как способы общения с должником, так и формат. Например, не допускаются угрозы, психологическое давление, введение в заблуждение, порча имущества и т.д. Определены и ограничения для взаимодействия. Нельзя беспокоить гражданина в рабочие дни с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов. Личная встреча разрешается не чаще, чем раз в неделю, а звонки ограничены двумя в неделю и не более одного раза в сутки.

Также должник может подать жалобу на действия взыскателя, приложив задокументированные свидетельства нарушения законодательства. Скажем, если нарушается частота и время для звонков, то можно запросить детализацию звонков у оператора. В общем, должник получит комплексную защиту от перегибов и прозрачность, куда жаловаться в случае нарушений.

При этом для самого рынка взыскания изменения послужат мощным фактором влияния на выбор модели. Для банков и МФО, конечно, это обернется большими переменами — придется перестраивать процессы учёта и отчётности, так как ФССП будет требовать документацию по утверждённой форме. Также вырастут затраты на IT, документооборот и юристов. Полагаю, что небольшим компаниям будет трудно справиться с этим, поэтому, возможно, некоторые организации станут чаще отдавать портфели просрочки профессиональным коллекторам, у которых все эти процессы уже выстроены.