По цене чашки кофе. Как устроен льготный образовательный кредит от Сбера

Директор департамента «Занять и сберегать» Сбера Сергей Широков рассказал, почему образовательный кредит перестаёт быть крайней мерой и становится привычным способом оплачивать обучение.

Структура выдачи

я Приёмная кампания 2026 года — первая, которая полностью проходит по новым правилам образовательного кредитования. Что изменилось сильнее всего, количество желающих взять кредит или структура спроса?

— Я бы в первую очередь говорил об изменении структуры спроса. Итоги приёмной кампании ещё предстоит подвести, поэтому окончательную динамику по количеству заёмщиков оценивать пока рано. Но уже сейчас мы видим несколько заметных структурных изменений.

Во-первых, растёт роль среднего профессионального образования. Если в 2025 году на обучение в колледжах приходилось около четверти наших образовательных кредитов, то по первым результатам приёмной кампании 2026 года — уже порядка 40 %.

Во-вторых, после изменения программы господдержки фактически появились два сценария финансирования обучения: льготный образовательный кредит под 3 % для специальностей из утверждённого перечня и образовательный кредит на рыночных условиях для остальных направлений. Поэтому сейчас меняется не только объем рынка, но и сама его структура.

Медицина и IT

— Если посмотреть не на заявления абитуриентов, а на реальные выдачи кредитов, насколько новые правила уже изменили выбор специальностей?

— Изменения действительно хорошо видны в структуре выдач. В 2025 году среди наиболее популярных специальностей у наших заёмщиков были юриспруденция, экономика и менеджмент. В 2026 году в числе лидеров уже лечебное дело, разработка программного обеспечения, сестринское дело, информационные технологии и педагогические направления.

То есть состав наиболее популярных направлений образовательного кредитования за год заметно изменился. Но здесь важно аккуратно интерпретировать эти данные: мы говорим именно о структуре кредитов, а не обо всем выборе российских абитуриентов.

— Можно ли сказать, что мы сейчас наблюдаем реальную переориентацию абитуриентов на приоритетные для экономики профессии или пока это прежде всего эффект доступности льготного финансирования?

— Мне кажется, говорить о том, что переориентация уже полностью произошла и запланированный эффект достигнут, пока рано. Определённый переток в сторону приоритетных специальностей мы действительно видим, но на выбор абитуриентов влияет сразу несколько факторов. В том числе пересматривалось и количество мест в вузах по отдельным направлениям.

Если говорить именно об образовательных кредитах с господдержкой, здесь изменение структуры выдач закономерно: с этого года льготное кредитование доступно только по специальностям из утверждённого перечня. Поэтому на первые позиции вышли именно приоритетные направления. А если посмотреть уже на распределение внутри самого перечня, то сегодня среди лидеров — медицина и IT: чаще всего образовательные кредиты оформляют будущие врачи и программисты.

Поэтому я бы пока не связывал изменение структуры выдач только с переориентацией профессиональных интересов молодых людей. Для такого вывода нужно посмотреть, как будет меняться выбор абитуриентов на горизонте нескольких приёмных кампаний.

Проблема выбора

— Не возникает ли здесь обратного эффекта: когда ставка по кредиту фактически начинает влиять на выбор профессии? Насколько правильно, чтобы финансовые условия были одним из факторов выбора образовательной траектории?

— Я бы здесь скорее говорил об обратной логике: сначала человек выбирает профессию, а уже потом семья ищет возможность оплатить обучение. Как правило, к поступлению готовятся заранее, иногда год-полтора или два. Если абитуриент все это время готовился, например, к экономике или юриспруденции, то отсутствие бюджетного места само по себе редко становится причиной отказаться от выбранного направления.

В такой ситуации семья начинает искать варианты, как помочь ребёнку реализовать этот выбор и поступить на платное отделение. И задача банка здесь не в том, чтобы повлиять на выбор профессии, а в том, чтобы дать семье подходящий финансовый инструмент для уже принятого решения.

Именно поэтому мы предлагаем разные варианты финансирования: если специальность входит в программу господдержки, можно воспользоваться льготным образовательным кредитом, если не входит, то образовательным кредитом на рыночных условиях. То есть финансовый инструмент должен подстраиваться под образовательную траекторию человека, а не наоборот.

Льготный период

— В 2024 году вы говорили, что создать аналог образовательного кредита без господдержки практически невозможно. В 2026 году банк запускает новый образовательный кредит на рыночных условиях с льготными платежами в период обучения. Что изменилось за эти два года?

— В части возможности создать полный аналог продукта с господдержкой — ничего (смеётся). Предложить образовательный кредит по ставке 3 % без участия государства для коммерческого банка и сегодня нереалистично.

Но мы и не ставили перед собой задачу повторить программу господдержки. Мы создали отдельный продукт на рыночных условиях и перенесли в него один из наиболее важных для студента механизмов — льготный период. Во время обучения заёмщик погашает только проценты, а выплата основного долга начинается уже после завершения учёбы.

Это особенно важно в нынешних условиях, когда стоимость обучения растёт и в ведущих вузах по отдельным программам уже может достигать 1,5–2 миллионов рублей в год. Нам было важно сделать так, чтобы финансовая нагрузка не ложилась на студента и его семью в полном объёме уже с первого курса.

— Почему вы решили запускать собственный продукт сейчас, а не ждать дальнейшей настройки законодательства и появления специального регулирования рыночных образовательных кредитов?

— Потому что абитуриенты поступают каждый год, и ждать, пока сформируется отдельное регулирование, у них возможности нет. Изменения программы господдержки вступили в силу уже в эту приёмную кампанию, и для многих семей это означало совершенно новую ситуацию: специальность, к которой ребёнок готовился и на которую планировал поступать, могла оказаться за пределами льготной программы.

Мы понимали, что именно в этот переходный период особенно важно предложить альтернативу тем, кто не попадает под условия господдержки. Поэтому решили не ждать дальнейших изменений регулирования, а уже сейчас дать семьям инструмент, который позволяет профинансировать выбранное образование и при этом учитывает специфику студенческого периода.

Законодательство и рынок, безусловно, будут развиваться дальше. Но приёмная кампания проходит сегодня, и решение о поступлении семьи тоже принимают сегодня.

Расчёт — после выпуска

— Чем новый продукт принципиально отличается от обычного потребительского? Что в нем действительно адаптировано под жизнь студента, кроме целевого назначения денег?

— Главное отличие в том, что этот кредит изначально построен под жизненную ситуацию студента. Во время обучения платежи снижены: заёмщик выплачивает только проценты по кредиту, а основной долг начинает погашать уже после окончания учёбы.

После выпуска предусмотрено ещё девять месяцев, чтобы найти работу и адаптироваться к новой финансовой нагрузке. После этого на погашение кредита остаётся ещё 15 лет. То есть логика продукта учитывает, что во время учёбы у студента, как правило, ещё нет стабильного дохода, и не требует от него сразу нести ту же нагрузку, что по обычному потребительскому кредиту.

По сути, мы постарались перенести финансовую нагрузку на тот этап, когда человек уже получил образование и вышел на рынок труда.

— Насколько отличается реальная финансовая нагрузка студента во время обучения? Можно привести пример для условного четырёхлетнего обучения стоимостью, например, 300 или 500 тысяч рублей в год?

— Если говорить о кредите с господдержкой, я не устану повторять, в первый год ежемесячный платёж действительно сопоставим со стоимостью чашки кофе в Москве.

По образовательному кредиту на рыночных условиях платёж будет выше, но мы специально постарались снизить финансовую нагрузку на период учёбы. Например, если стоимость обучения составляет 300 тысяч рублей в год, ежемесячный платёж в первый год будет около 2650 рублей. При стоимости 500 тысяч рублей в год — 4417 рублей.

То есть во время учёбы речь идёт о сравнительно небольших платежах, а основная финансовая нагрузка переносится на период после получения образования, когда у выпускника уже появляется возможность выйти на работу и получать собственный доход.

Изменения на рынке

— Что сегодня является главным драйвером роста рынка образовательных кредитов — увеличение числа заёмщиков, рост стоимости обучения или изменение отношения людей к самому инструменту?

— Здесь работает сразу несколько факторов, но прежде всего мы видим увеличение числа людей, которые пользуются образовательным кредитом. В 2025 году Сбер заключил 130,3 тысячи новых договоров — примерно на 30 тысяч больше, чем годом ранее. Объем выдач за тот же период вырос на 6,4 миллиарда рублей и достиг 22,7 миллиарда рублей.

При этом растёт и средний чек: в 2025 году он составил 174,4 тысячи рублей. То есть рынок растёт одновременно и за счёт увеличения количества оформленных кредитов, и за счёт более высокой суммы финансирования обучения.

Я думаю, постепенно меняется и отношение к самому инструменту. Образовательный кредит всё чаще воспринимается не как крайняя мера, а как один из способов профинансировать выбранную образовательную траекторию и распределить расходы на более длительный срок.

— Один из трендов последних лет — рост интереса к среднему профессиональному образованию. Насколько он уже заметен в образовательном кредитовании?

— Он заметен очень хорошо. В 2025 году на среднее профессиональное образование (СПО) приходилось 25,5 % образовательных кредитов Сбера. А по первым результатам приёмной кампании 2026 года эта доля выросла уже примерно до 40 %.

То есть сегодня уже порядка четырёх из десяти образовательных кредитов оформляются на обучение в колледжах. Это показывает, что СПО становится все более заметной частью образовательного кредитования и самостоятельной траекторией для молодых людей.

При этом окончательные выводы по итогам года делать пока рано — приёмная кампания ещё продолжается, но сам тренд уже хорошо виден.

Портрет заёмщика в интерьере

— Как меняется портрет человека, который берёт образовательный кредит? Кто сегодня основной заёмщик?

— Здесь портрет заёмщика заметно различается в зависимости от продукта. По образовательному кредиту с господдержкой всё достаточно предсказуемо: по условиям программы заёмщиком выступает сам студент. Поэтому чаще всего это молодой человек в возрасте примерно 17–18 лет, который только начинает обучение.

По образовательному кредиту на рыночных условиях картина другая. Здесь мы видим устойчивую тенденцию: чаще кредит оформляет родитель студента, и возраст такого заёмщика обычно составляет порядка 49–52 лет.

То есть в одном случае финансовое обязательство берет на себя сам студент, а в другом семья принимает решение поддержать ребёнка и берёт оплату обучения на себя. При этом родители могут помогать студенту и в том случае, если кредит оформлен на него. Если студенту уже исполнилось 18 лет, он может открыть для трех близких доступ к кредиту в СберБанк Онлайн. Они смогут видеть задолженность и график платежей и при необходимости помогать с погашением.

— Когда мы говорили об образовательных кредитах несколько лет назад, программа была слишком молодой, чтобы полноценно оценивать поведение выпускников. Сейчас первые крупные когорты уже заканчивают обучение. Что происходит с ними после получения диплома?

— Отследить дальнейшую траекторию всех выпускников, которые пользовались образовательным кредитом, мы, конечно, не можем. Но можем говорить о тех ребятах, которых видим внутри своей системы.

У нас есть примеры, когда студенты ещё во время учёбы приходят к нам на стажировку, а после выпуска остаются работать в компании. Это и экономисты, и дата-аналитики, и специалисты других направлений. Мы сотрудничаем с большим количеством вузов и развиваем программы стажировок, которые дают студентам возможность ещё во время обучения получить практический опыт и в дальнейшем продолжить карьеру.

Для нас это хороший пример того, как образование, первый профессиональный опыт и выход на рынок труда могут складываться в единую траекторию. И как раз после получения диплома начинается следующий этап, когда выпускник уже имеет возможность постепенно переходить к полноценному погашению образовательного кредита.

— Как выпускники начинают обслуживать основной долг после завершения льготного периода? Видите ли вы заметное изменение платёжной дисциплины после перехода от символических студенческих платежей к полноценным?

— Серьёзных изменений в платёжном поведении после окончания льготного периода мы не видим. Во многом это связано с тем, что привычка регулярно обслуживать кредит формируется у студента ещё во время учёбы.

Кроме того, наши прежние оценки по трудоустройству сохраняются: более 90 % выпускников находят работу в течение пяти-шести месяцев после окончания обучения. Это укладывается в девятимесячный льготный период и даёт человеку время выйти на стабильный доход до начала полноценного погашения основного долга.

Мой первый кредит

— Образовательный кредит часто становится первым кредитом человека. Видите ли вы, что клиенты, которые успешно его обслуживают, впоследствии легче переходят к другим крупным финансовым решениям — например, ипотеке?

— Образовательный кредит скорее такой магнит для других членов семьи. Родители студента и другие близкие начинают активнее пользоваться продуктами банка и совместными сервисами. В этом смысле образовательный кредит становится точкой входа в более широкий круг финансовых инструментов. Для нас это важно и показательно.

— Ещё год назад образовательный кредит был для банка одним из самых сложных продуктов с точки зрения клиентского пути. Насколько удалось перевести его в онлайн и что сегодня человек реально может сделать в СберБанк Онлайн без посещения офиса?

— Здесь мы за последний год действительно сильно продвинулись. Сегодня весь процесс оформления образовательного кредита полностью перенесён в формат онлайн — от подачи заявки и работы с документами до подписания договора и оплаты обучения.

В клиентский путь интегрирован ИИ, который помогает работать с документами, а сам сценарий мы старались сделать максимально понятным для основной аудитории продукта — молодых людей, которые зачастую впервые самостоятельно оформляют кредит. Поэтому много внимания уделяли простому языку и тому, чтобы на каждом этапе человеку было понятно, что именно от него требуется.

Моя команда много общалась с заёмщиками и смотрела, как они проходят этот путь в реальной жизни. Есть даже показательный пример. Один из студентов рассказывал, что оформил и оплатил обучение с помощью нашего продукта буквально за десять минут, не выходя из дома. Для нас это, пожалуй, лучший показатель того, насколько изменился клиентский путь по сравнению с тем, каким он был ещё год назад.

— Теперь в одном клиентском пути существуют сразу два образовательных кредита. Как система понимает, какой продукт доступен студенту, и можно ли человеку ещё до заключения договора с вузом понять, на какие условия финансирования он сможет рассчитывать?

— Здесь все максимально просто. В СберБанк Онлайн достаточно указать код специальности, и система сама определит, входит ли она в перечень господдержки, и покажет, какой вариант образовательного кредита доступен.

Причём сделать это можно заранее, ещё до заключения договора с вузом или колледжем. Человек может посмотреть доступные условия, понять, на какую сумму финансирования он может рассчитывать, и уже с этой информацией принимать решение о выборе учебного заведения.

Что дальше?

— Сейчас образовательный кредит уже стал заметной частью рынка платного образования. Где предел роста, может ли через несколько лет кредит использовать каждый третий или каждый второй платный студент?

— Мне кажется, потенциал образовательного кредитования все ещё далеко не исчерпан. Даже с учётом нового регулирования спрос на сам инструмент остаётся высоким.

Поступить на бюджет становится сложнее, а по ряду популярных направлений сегодня есть конкурс и на платные места. Поэтому для всё большего числа семей вопрос финансирования обучения становится частью решения о поступлении.

Я думаю, рынок будет продолжать расти как за счёт образовательных кредитов с господдержкой, так и за счёт продуктов на рыночных условиях. При этом сейчас я бы не стал называть конкретный предел проникновения — каждый третий или каждый второй студент. Но направление очевидно: образовательный кредит постепенно становится привычным способом оплачивать обучение, а не нишевым продуктом для отдельных случаев.

— Что станет главным драйвером рынка дальше: рост стоимости обучения, увеличение числа платных мест, популяризация СПО или появление рыночных образовательных кредитов?

— Я думаю, рынок будет расти за счёт совокупности этих факторов. Стоимость обучения увеличивается, меняется структура платных мест, растёт интерес к среднему профессиональному образованию, появляются новые инструменты финансирования для тех специальностей, которые не входят в программу господдержки.

Но я бы добавил ещё один важный фактор — рост финансовой грамотности семей. Чем лучше люди понимают, как устроены образовательные кредиты, как распределяются платежи и какую нагрузку они берут на себя, тем более осознанно могут планировать оплату обучения.

В конечном счёте задача таких инструментов — дать семье больше возможностей поддержать будущего студента и помочь ему получить то образование, которое он выбрал, не принимая решение только исходя из того, есть ли необходимая сумма здесь и сейчас.