Пенсионные баллы: как считают, кому выгодно их докупать и кому нет

Вы официально трудоустроены, работодатель исправно отчисляет за вас страховые взносы, и вы подумываете: а не докупить ли ещё пенсионных баллов, чтобы пенсия в будущем была побольше? Кажется логичным: вложил деньги — получил баллы — увеличил пенсию. Но эксперты предупреждают: для наёмного работника эта логика не работает. Полезные подробности — в материале aif.ru.

Кому вообще можно «купить» пенсионные баллы

Механизм добровольной уплаты взносов в систему обязательного пенсионного страхования (ОПС) существует, но он строго адресный. Как поясняет доцент кафедры общественных финансов Финансового университета Игорь Балынин, добровольно вступить в правоотношения по ОПС могут лишь те, за кого работодатель не платит страховые взносы. В перечень входят, например, самозанятые, ИП, адвокаты, нотариусы, граждане, работающие за рубежом, а также лица, уплачивающие взносы за другого человека (например, муж за неработающую жену).

В свою очередь ведущий научный сотрудник РАНХиГС Виктор Ляшок подтверждает: если человек официально трудоустроен и не совмещает работу с самозанятостью, делать добровольные отчисления в СФР он не сможет. «Добровольные взносы в СФР доступны не всем лицам. Для этого необходимо либо работать за пределами России, либо быть ИП и уплачивать страховые взносы в фиксированном размере, либо платить налог на профессиональный доход. Соответственно, если человек официально трудоустроен и не совмещает такую работу с самозанятостью, то делать добровольные отчисления в СФР он не сможет», — говорит Ляшок.

А депутат Госдумы Елена Цунаева формулирует ещё жёстче: «Докупать не только нецелесообразно, но и невозможно». По её заверениям, закон допускает «покупку» стажа только для граждан, на которых не распространяются правоотношения по ОПС.

Когда покупка баллов «сверху» не увеличит пенсию

Даже если бы работающий гражданин мог делать добровольные взносы, это не привело бы к пропорциональному росту пенсионного капитала. Вицепрезидент НАПФ Алексей Денисов подчёркивает: закон запрещает двойную оплату одного и того же периода. Нельзя купить баллы за годы, когда работодатель уже перечислял за вас взносы. Инструмент предназначен исключительно для восполнения пробелов — периодов без официального дохода.

Завкафедрой страхования и экономики социальной сферы Финансового университета Александр Цыганов добавляет: докупать баллы имеет смысл только при дефиците стажа или баллов для права на страховую пенсию. Если необходимый минимум уже набран, «докупка» не станет способом увеличить будущую пенсию.

Это подтверждается и расчётами: в 2026 году за 71 525,52 рубля можно приобрести 1,09 ИПК. Максимальный взнос — 572 204,16 рубля — даст до 8,72 ИПК за год. Но эти возможности не суммируются с баллами, начисленными за счёт работодателя.

Кому позволено, а кому — нет

Директор Научноисследовательского центра развития государственной пенсионной системы Аркадий Соловьёв обращает внимание на дифференциацию зарплат: при средней зарплате 110–115 тыс. руб. примерно треть работников получает 30–35 тыс. руб., что даёт лишь 1,2–1,3 балла в год. Для выполнения минимальных требований (15 лет стажа и 30 баллов) таким гражданам потребуется либо более длительный стаж, либо восполнение дефицита баллов.

И в этой связи эксперт СберНПФ Мария Ластовкина уточняет: если отчисления работодателя обеспечивают, например, 80% лимита, оставшиеся баллы можно докупить — но только если вы относитесь к разрешённым категориям плательщиков.

Как реально увеличить пенсионный доход

Для тех, кто все-таки хочет повысить доход в пенсионном возрасте, эксперты предлагают иные инструменты. Алексей Денисов приводит наглядный пример: вместо разовой траты 71 525 рублей на 1,1 балла, те же средства (около 5 960 рублей в месяц) можно направлять в Программу долгосрочных сбережений (ПДС). При участии 15 лет, софинансировании до 36 тыс. рублей в год (первые 10 лет), налоговых вычетах и сложном проценте можно сформировать капитал порядка 3,6 млн рублей — и получать, скажем, около 30 тыс. рублей ежемесячно в течение 10 лет.

Кроме того, Александр Цыганов дополняет: эффективными могут быть также индивидуальные инвестиционные счета (ИИС) и страхование жизни — они поддерживаются налоговыми льготами. Игорь Балынин советует не забывать и о классических инструментах вроде банковских вкладов.

Важно: средства в ПДС защищены системой АСВ до 2,8 млн рублей, а в особых жизненных ситуациях их можно использовать досрочно.

Практический чек-лист для успешных пенсионеров

Проверьте свой ИПК. Закажите бесплатную справку на Госуслугах или в мобильном банке — это займёт пару минут.

Оцените дефицит. Если не хватает нескольких баллов или лет стажа и вы относитесь к разрешённым категориям (самозанятый, ИП и т. п.), добровольные взносы помогут закрыть пробел.

Не рассчитывайте на «докупание» как на способ увеличить пенсию. Для наёмных работников этот путь закрыт, а возвратность вложений здесь ниже, чем у личных сбережений.

Рассмотрите ПДС и другие накопительные инструменты. Даже небольшие ежемесячные взносы (1–2 тыс. рублей) при долгосрочном подходе могут заметно увеличить пенсионный доход.