Сокращение срока семейной ипотеки может экономить средства заемщика

Почему сокращение срока льготного кредита на деле выглядит не таким критичным изменением и даже может оказаться выгодным для заемщика — рассказал девелопер UDS.

С 1 октября 2026 года вступили в силу изменения программы семейной ипотеки. И одним из нововведений, которого многие россияне опасались больше всего, стало сокращение срока льготной ставки до 15 лет с даты подписания кредитного договора. Даже повышение ставки до 10% для большинства семей с одним ребенком, которых в нашей стране более половины, пугало заемщиков не так сильно.

«Кажется, что если сократить срок вдвое с 30 до 15 лет, то и платеж вырастет в два раза. Но математика ипотеки устроена иначе, — рассказал Михаил Шмыков, коммерческий директор девелопера UDS. — И зачастую более короткий срок кредита — это не настолько большая нагрузка на бюджет, как кажется на первый взгляд, зато экономия в долгосрочной перспективе может быть существенной».

В качестве наглядного примера можно привести квартиру в проекте девелопера UDS в Ижевске стоимостью 7 033 847 руб. Условия ипотечного кредита: ставка 10% (для семьи с одним ребенком) и первоначальный взнос 20%.  При сроке ипотеки в 15 лет платеж составит около 60 500 рублей в месяц, а при кредите на 30 лет — 49 400 рублей ежемесячно.

Таким образом, разница в платежах составит всего 11 тысяч рублей в месяц или 18%. При этом переплата по процентам за 30 лет составит около 12,2 млн рублей — на 131% больше, чем при ипотеке на 15 лет.

«Такая переплата происходит потому, что около срока 15 лет кривая платежа достигает точки перелома: дальше она приближается к «плато». Каждый дополнительный год срока даёт всё меньшую экономию в ежемесячном платеже – но всё больший прирост в переплате по процентам», — пояснил Михаил Шмыков.

Однако для многих россиян ежемесячный платеж принципиально важен, и даже небольшая переплата может стать ощутимой для семейного бюджета. И в этой ситуации банки нашли решение и начали предоставлять ипотечные кредиты сроком до 30 лет с пониженным ежемесячным платежом. За счет субсидирования клиент может снизить ставку от 0,01% до 9,99% пунктов — в зависимости от условий банка и количества детей. Это позволяет увеличить срок кредита до максимального, сохраняя право досрочного погашения, и при этом сократить сумму ежемесячного платежа.

По данным аналитиков девелопера UDS, в настоящее время средний срок ипотеки на первичном рынке в России составляет 26 лет, на вторичном рынке – 22,2 года. При этом реальный срок, за который россияне закрывают ипотеку на январь 2026 года составил 9,3 года. Таким образом, при среднем сроке жизни кредита в 9,3 года заемщики могут платить по сниженной ставке и при этом без риска по ежемесячным платежам.